В Германии действует положение об обязательном медицинском страховании. Строго по закону, жить и даже временно находиться в стране без медицинской страховки нельзя. Значит, каждый должен быть застрахован.

Однако виды и условия страхования различаются. Иногда приходится выбирать. Вопрос: между чем и чем? Он требует тщательного изучения. И трезвого самостоятельного решения. А не веры в чудеса. Которых нет.

«Частных» носят на руках? А на «государственных» наживаются?

Многие верят, что это так. Что два основных вида медицинского страхования различаются как инь и янь: «частная» страховка (нем. private Krankenversicherung) вся белая, а «государственная» (нем. gesetzliche Krankenversicherung) наоборот.

Типичные заблуждения:

• Пациенты с частной страховкой без очереди заходят к врачу, в больнице им дают отдельную палату, их персонально ведет главврач, а не какой-то «ассистентишка».
• Многие выбирают частное страхование, а «государственную» больничную кассу пропихивают тем, кто ничего в этом деле не смыслит.
• «Кассовый» врач не лечит, а только сосет деньги за своих пациентов, назначает дорогие и ненужные виды лечения, «офигенные» лекарства, поскольку касса платит за все не глядя.

Ниже мы увидим, насколько это соответствует истине.

«Государственная» — но негосударственная

Призрак «облапошенного врачами» государства быстро улетучится, если взять в расчет, что «государственное» медицинское страхование осуществляет отнюдь не государство!

И вообще, в Германии нет государственного соцстраха. Самый парадоксальный пример: государственные служащие (Beamte). Они непосредственно работают на государство — но оплачивают «частные» или «добровольные» больничные страховки.

Государство делегирует функцию социального страхования своих граждан специальной системе с самостоятельным управлением. Это принцип субсидиарности, широко применяемый в Европе, но в некоторых странах (в том числе в России) практически не известный.

Принцип субсидиарности основан на том, что социальные проблемы должны решаться на уровне социума: в обществе, «на земле», среди людей, а не «верхними» централизованными звеньями государственного управления.

В Германии понятие Sozialversicherung означает и само по себе социальное страхование, и самоуправляемую отрасль, занимающуюся данным видом страхования.

Неотъемлемой частью этой отрасли являются больничные кассы, осуществляющие медицинское страхование. Русскоязычные СМИ называют такие кассы «государственными», хотя и они — отнюдь не госструктуры, а подчиняются Головному сообществу больничных касс (GKK-Spitzenverband) и Совместной федеральной комиссии (G-BA) — верховному органу самоуправления немецкой медицины. Список «государственных» страховых касс (GKV) можно найти, например, здесь →

В немецком языке формулировок «государственная больничная касса», «государственное медицинское страхование» вовсе нет. Применяются другие, «труднопереводимые»: gesetzliche Krankenkasse, gesetzliche Krankenversicherung, Pflichtversicherung. То есть «законная больничная касса», «законное медицинское страхование», «обязательное страхование». Это ставит иностранца в тупик. Выходит, что альтернативная медстраховка — частная — является незаконной? Нелегальной? Так что ли?!

Не так. Частное страхование тоже легальное. Но оно не подразумевает, как при «государственном» страховании, твердого, обусловленного законом перечня гарантий КАЖДОМУ застрахованному. Частная страховка — дело ИНДИВИДУАЛЬНОЕ. На что застраховался, то и получишь.

Уже этим разбивается стойкое заблуждение, будто бы обладатель частной страховки имеет право на прием у врача без очереди, на отдельную больничную палату, на то, что его в этой палате будет лично пользовать главврач.

На что ты действительно имеешь право — читай в своем страховом полисе. Что в нем указано — «твое». А чего нет, того нет.

Список «частных» медицинских страховых компаний (PKV) можно найти, например, здесь →

Так чем на самом деле различаются частная и «государственная» страховка?

Германия родина социального страхования. 15 июня 1883 года был принят инициированный канцлером Отто фон Бисмарком «Закон касательно больничного страхования рабочих». И поныне принципы «государственного» страхования базируются на основных положениях этого документа.

Положения таковы:

• страхование — обязательное;
• солидарное (то есть одинаковое для всех);
• с посильной оплатой (как твердый процент фактического заработка);
• с паритетным разделением оплаты между работником и работодателем.

В память о «Законе касательно…» немцы и называют данный вид страхования «законным». Любой другой вид страхования — частный. И в этом — ГЛАВНОЕ различие.

Что касается конкретных страховых гарантий, то большинство реально заключенных частных полисов не дают пациентам особых льгот по сравнению с «государственной» страховкой. К тому же эти полисы заведомо менее льготные по условиям оплаты.

Потому-то число частным образом застрахованных пациентов в Германии не превышает 9 миллионов человек. Это всего лишь 11 процентов населения. Прочие 89 процентов страхуются в больничных кассах. Вот вам развенчанный миф о том, что немцы-де не хотят страховаться в кассах и массово уходят к частным страховщикам.

Поскольку частное страхование не имеет солидарных (единых для всех) условий, то различия с «государственным» составляют довольно широкий перечень. Пробежимся по нему с обоих направлений.

---

---

Принципы «государственного» страхования:

1. Оно обязательно для всех наемных работников с определенным уровнем доходов. Этот уровень ежегодно пересматривается и в настоящее время (2018 г.) составляет максимум 4950 в месяц и/или 59400 евро в год. Те, кто получает больше, обязательному «госстрахованию» не подлежат (но могут заключить частную страховку или оставаться ДОБРОВОЛЬНО застрахованным в «государственной» кассе — вместо обязательной страховки, см. пункт 4).
2. Оно обязательно для пенсионеров.
3. Оно разрешено детям, супругам и другим членам семей застрахованных работников и пенсионеров, не имеющим самостоятельных доходов (принцип семейного страхования). Для них оно является бесплатным.
4. Те, кто не соответствует этим категориям (например, безработные или «миниджоберы» с незначительной зарплатой, индивидуальные предприниматели), имеют право на ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование в больничных кассах (freiwillige Krankenversicherung). Уровень предоставляемых им страховых гарантий не отличается от того, что имеют другие пациенты касс. Кстати, основные гарантии не различаются и от того, в какой именно кассе ты застрахован.
5. Оплата страховки не зависит от возраста и фактического состояния здоровья пациента. Базовая ставка страховых взносов, взимаемых с пациента (в настоящее время): 14,6 процента фактического месячного брутто-заработка, выплата этого взноса распределена пополам между самим застрахованным и его работодателем. Но есть еще и дополнительный обязательный взнос (ныне 1 процент заработка), который выплачивает только застрахованный.
6. С пенсионеров взимают около половины стандартной ставки (то есть около 8 процентов месячной пенсии). С тех, кто получает высокую пенсию, взимают «полные» 14,6 процента. Однако с получателей маленьких и социальных пенсий не взимают ничего — за них платит социальное ведомство. За безработных платит Агентство по труду, либо тоже социальное ведомство.
7. С тех, кто заключил добровольную страховку, взимают, как правило, «полные» 14,6 процента. Но возможны исключения. Например, льготная ставка в 14 процентов. Или 13-процентная ставка для «миниджобера», выплачиваемая его работодателем.
8. Пациенты с «государственной» страховкой ничего не платят врачу — ни за визит, ни за лечение. За них расплачивается больничная касса, но при этом за некоторые виды медицинских услуг (за определенные лекарства или процедуры, за пребывание в стационаре и т.д.) с пациента взимают небольшую доплату. При этом если сумма таких доплат превышает два процента годового дохода (при наличии хронических болезней — один процент), от дальнейших доплат пациента освобождают до конца года. За медицинские услуги детям до 18 лет доплату не взимают вовсе.
9. Поскольку основным источником доходов врачей, работающих с такими пациентами, являются больничные кассы, то врачи «зажаты» строгими кассовыми нормативами начисления гонораров. Фокусы с «произвольно» назначаемыми дорогими видами лечения, лишь бы «содрать с кассы побольше денег», обычно не проходят. Да, врачебные гонорары в Германии высокие, но они жестко, а порой жестоко (по жалобам врачей) контролируются кассами.

Принципы частного страхования:

1. По идее, оно добровольное. Но те, кто не может заключить «государственную» медицинскую страховку, обязаны, хочешь — не хочешь, заключать частную, поскольку оставаться без страховки закон не дозволяет.
2. Оплата по страховке — индивидуальная, ее размер устанавливают в зависимости от возраста пациента (чем старше, тем выше), от профессии, от состояния его здоровья, от конкретного набора страховых гарантий, включенных в полис. Семейное страхование не допускается: детей и других членов семьи положено страховать за отдельную плату.
3. Размер месячной оплаты полиса не учитывает уровня текущих доходов пациента. Например, доходы упали — но платить изволь столько же.
4. Более того, из собственного кармана придется оплачивать любые виды лечения, оздоровления, медикаментов и пр., если они не подтверждены полисом.
5. «Прием у врача без очереди», «отдельная палата в стационаре», «персональное лечение у главврача» — все это остается сказками для взрослых, если отчетливо не занесено в полис. «Бесплатная виагра», «бесплатные косметологические операции», «пребывание в дорогой частной клинике» — все это при желании может быть включено. Но за такой полис потребуют космическую плату.
6. В случае «реальных» (не столь разорительных) полисов речь, как правило, идет о базовом тарифе частного медицинского страхования. Базовый тариф почти не отличается от страховых гарантий, включенных в стандартные договоры «государственного» страхования.

Вот и получается, что в большинстве случаев частная страховка мало чем «приятней» по гарантиям — но сильно неприятна по оплате.

Кстати, оплата частной страховки это еще полбеды. Частный пациент оплачивает из своего кармана и каждый визит к врачу, каждое купленное лекарство. Позже страховщик, «изучив вопрос», возвращает пациенту затраченные деньги. И вовсе не факт, что он автоматически подтвердит все траты и вернет вам полную сумму. С чем-то может не согласиться, признав, что полученная услуга выходит за рамки полиса. Если «кассовый» врач находится под жестким контролем кассы, то «частный» пациент — под жестким контролем своего страховщика.

Что до пациентов «государственных» касс, то они могут рассчитывать на дополнительные льготы, предоставляемые по принципам частного страхования. «Небольшие» дополнительные страховки (их можно заключать в своей кассе) позволяют, например, получать повышенную кассовую оплату при протезировании зубов или изготовлении очков, полную оплату акупунктуры или других видов нетрадиционного лечения.

В принципе, и частную страховку можно заключить в «государственной» кассе. Например (вот приятный случай!), пациент сказочно разбогател и утратил право на «государственную» страховку. Ему вовсе не обязательно уходить из своей кассы — достаточно поменять прежний тариф на частный.

При всей сложности реального выбора между двумя видами страхования можно, конечно, представить себе некую (не очень большую) часть общества, для которой частная страховка заведомо «интересней». Но надо понимать, что сегодняшний «интерес» может порождать отдаленные сложности — с возрастом, появлением детей, изменением здоровья. К тому же перейти из частной страховки в «государственную» очень трудно либо вовсе невозможно.

С другой стороны, есть определенные категории, для которых «государственное» страхование не разрешено. Кроме госслужащих, это, например, предприниматели с высокими доходами или высокооплачиваемые специалисты, бизнес-иммигранты и т.п. Для них возможна только частная страховка. Какие она дает права и преимущества, какие налагает обязанности, с какими связана проблемами — все эти вопросы рассмотрим в отдельном материале.

Фото в анонсе: George Hodan

---

Читайте также:

• Точки над Ö: Отпуск за счет больничной кассы. Как не только оплачивать свое здоровье, но и получать за него деньги?
• Бундестаг обязал больничные кассы оплачивать марихуану нуждающимся в ней пациентам
• Цифровые сборные пункты рецептов начали выручать пациентов там, где нет аптек
• Хайтек во рту: зубы для протезирования будут заготавливать впрок, в виртуальном банке
• Родителей, которые ничего не хотят знать о прививках для своих детей, будут штрафовать в крупном размере

---